Условия оформления, использования и обслуживания кредитных карт: в знании – выгода!
Для многих людей кредитные карты стали современной альтернативой не очень выгодным и удобным потребительским кредитам. Кредитные карты имеют множество преимуществ, включая скорость получения денежных средств, возобновляемую кредитную линию, различные тарифные планы и удобство использования. Но перед тем, как оформлять кредитную карту, рекомендуется внимательно изучить предлагаемые банками условия.
Получение кредитной карты: что нужно знать
Процесс получения кредитной карты начинается с заполнения анкеты-заявления. Это можно сделать как в отделении банка, так и онлайн на сайте выбранной кредитной организации. Помимо анкеты, потенциальному клиенту необходимо представить определенный набор документов в зависимости от типа карты, кредитного лимита и прочих факторов. В общем случае, для первого посещения отделения кредитной организации требуется наличие паспорта и еще одного документа, удостоверяющего личность.
Если анкета заполнена онлайн, следует дождаться предварительного решения банка, время ожидания которого составляет в среднем до 2-3 дней для проверки предоставленной информации. Но бывает и так, что сам банк выходит с предложением оформить карту по уже одобренным условиям.
Важно помнить, что любые недостоверные данные в анкете (например, о длительности и месте работы) могут стать причиной отказа в кредите.
После окончательного решения о предоставлении карты банк изготавливает ее в течение нескольких дней и сообщает клиенту о необходимости предоставить оригиналы документов, подписать договор и забрать карту в отделении банка. Для дальнейшего использования карту необходимо активировать, что можно сделать либо в отделении, либо позвонив в службу поддержки банка.
Время оформления кредитки зависит от типа карты, например, именная платежная карта со своим дизайном может быть готова через 5-7 дней. Но уже выпущенные мгновенные кредитные карты могут быть «привязаны» и активированы сразу.
Банк выставляет ряд требований к заемщикам, поскольку предоставление кредита связано с определенным риском. Основными из них является наличие трудоспособности и постоянного места работы, а также положительной кредитной истории.
Тем не менее, банк может отказать в предоставлении кредитной карты без объяснения причин или установить высокую кредитную ставку. Это может быть обусловлено такими факторами, как возраст, кредитная история, доход, место работы, недостоверность данных в анкете и другие.
Стоимость годового обслуживания кредитной карты зависит от ее типа, категории, функционала и обычно составляет от 600 до 6 000 рублей.
Кредитная карта является удобным инструментом получения финансовой поддержки в случае нехватки собственных средств. Однако, прежде чем оформлять карту, важно узнать основные условия кредитования.
Главным параметром является кредитный лимит – максимально возможная сумма заемных средств, которая рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. Минимальный размер кредитного лимита составляет 5 000 рублей (для работников государственных учреждений в регионах), а максимальный – 1 500 000 рублей (для лиц на руководящих должностях в коммерческом секторе столицы). Банк может изменять размер кредитного лимита в одностороннем порядке. Важно учитывать, что кредиты по картам являются «револьверными», то есть использовать заемные средства банка можно многократно, при этом кредитный лимит полностью восстанавливается после погашения предыдущего задолженности.
Процентная ставка является следующим важным параметром условий кредитования. Банк взимает процент за расходование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от категории клиента, рисковой политики банка и общеэкономических условий. Самые низкие проценты предлагаются по картам с ограниченной функциональностью, например, «Просто карта» от «Восточного банка» (0% в первые 60 месяцев и 20% – после) и «Халва» от «Совкомбанка» (10%, при этом 730 дней – грейс-период, но карта рассчитана только на покупки). Крупные банки устанавливают более высокие процентные ставки: АвтоКарта World MasterCard «ЮниКредит Банка» – 25,9% «Классическая» от Сбербанка – 23,9%–27,9%, Кредитная карта «Аэрофлот» от «Альфа-Банка» – от 23,9%, но и сервис там выше.
Минимальный платеж – это обязательный платеж, который клиент должен вносить каждый месяц для погашения кредита, если на карточке имеется долг. Платеж составляет порядка 3–10% от размера задолженности и может включать комиссии за годовое обслуживание, за снятие наличных, за дополнительные услуги, штрафы за просрочку платежа или за превышение кредитного лимита. Обычно платежный период составляет 20 суток с момента расчетной даты. Своевременное внесение платежей является подтверждением платежеспособности заемщика.
Льготный беспроцентный период, или грейс-период, – это временной промежуток, на протяжении которого собственник карты может пользоваться кредитными средствами и не платить за это проценты (при условии, что он не снимает наличные средства с карты). Для всех карт «ЮниКредит Банка», а также карт «PSB-Платинум», «Классическая» от Сбербанка льготный период составляет до 50–55 дней. Некоторые банки продлевают грейс-период до 100–110 дней («Альфа-Банк», «Райффайзенбанк»), а отдельные – до 200 и более (банк «Авангард», «Совкомбанк»). Льготный период распространяется на безналичные операции, а в некоторых финансовых учреждениях – и на снятие наличности. Главными условиями льготного пользования кредитными средствами являются внесение ежемесячного минимального платежа и погашение долга до завершения грейс-периода.
Санкции за просрочку платежа устанавливаются в договоре между заемщиком и кредитором. При нарушении сроков внесения платежей кредитная организация может наложить на клиента штраф и начислять пеню в форме фиксированной суммы, в виде дополнительного процента ко всей сумме оставшейся задолженности или как комбинированный вариант санкций.
Не стоит бояться оформлять несколько типов кредитных продуктов одновременно. Обычно банки готовы одобрить различные типы кредитования и поддерживают клиентов во всех их финансовых нуждах.
Кредитные карты - условия обслуживания
Для выбора кредитной карты с самыми выгодными условиями от финансовых учреждений, вам следует обратить внимание на следующие параметры:
1. Стоимость обслуживания. Она зависит от типа карты и конкретного финансового учреждения. Бюджетные карты типа Electron или Maestro могут стоить до 250 рублей в год, а иногда и быть бесплатными. Карты категории VISA Classic или MasterCard Standard будут иметь стоимость в диапазоне от 600 до 1000 рублей в год. Категория Gold предполагает обслуживание за 2 500–3 500 рублей в год. Карты категории Platinum будут стоить еще дороже — 4 000–8 000 рублей в год и выше. Стоимость зависит от набора услуг, уровня сервиса и кобрендинга карты, а также следует иметь в виду, что некоторые банки выпускают кредитки с надписью Platinum, но на деле по всем критериям они соответствуют уровню Classic.
2. Удобство каналов погашения кредита. Оно зависит от количества отделений финансового учреждения, разветвленности банкоматной сети с функционалом «cash in» и возможностью погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. Лучшие условия предлагают Сбербанк, «ВТБ», «ЮниКредит Банк» и некоторые другие.
3. Процент за денежные переводы и снятие наличных. Он зависит от кредитной организации и типа карты. Поскольку международные платежные системы MasterCard и Visa берут комиссию с банков за обналичивание денежных средств в размере 0,5%, но не менее 40 рублей, логичным было бы ожидать похожего подхода от банков в отношении клиентов. Для кредитных карт от средних ставок в 2–7% от суммы наличных, но не менее 290–600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от его «направления» и получателя.
4. Удобство использования. Многие финансовые учреждения предлагают своим клиентам дополнительные услуги (на платной или бесплатной основе), которые делают использование кредитных карт максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и другие.
5. Наличие бонусных программ или программ лояльности. Они могут подразумевать скидки у партнеров банка, накопление баллов, особые привилегии. По кобрендовым картам возможно конвертирование баллов в авиа-мили, литры бензина, минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и другое. По кредиткам с функцией cash back клиент может получить частичный возврат денег (в размере 1–5% от суммы покупки) в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разные услуги.
В целом, чтобы выбрать подходящую вам кредитную карту, нужно учитывать все перечисленные параметры и понимать возможные риски использования. Изучив условия получения банковской карты, заявитель может заказать ее, прийдя в отделение или воспользовавшись онлайн-методами.
Фото: freepik.com