Зачем нужна ипотека и как её оформить?

Ипотечный кредит - это возможность купить жилье, будь то новостройка или вторичное жилье. Но как правильно оформить ипотеку?

В первую очередь, ежемесячный платеж может зависеть от условий ипотечной программы, процентной ставки, срока кредитования и других условий. Рассчитать ежемесячный платеж можно на сайте кредитной организации, куда можно подать заявку на получение ипотеки.

Есть также программы ипотеки с господдержкой, которые позволяют получить кредит по сниженной ставке для определенных категорий заемщиков. Однако рекомендуется выбирать кредитные организации с идеальной репутацией и богатым опытом работы.

Стоит отметить, что ипотечные кредиты в России выдаются уже более 20 лет. Условия выдачи ипотек становятся все проще и доступнее, особенно с запуском Национального проекта "Жилье" в 2005 году. Сейчас в разных регионах страны существует множество ипотечных предложений под разные проценты и с учетом различных жизненных обстоятельств.

Как получить ипотеку на жилье

Переезд на новое место жительства, свадьба, развод, пополнение в семействе, смена работы – все это может послужить поводом для покупки недвижимости. Если своих средств недостаточно, решением может стать подписание ипотечного договора. Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, нужно изучить условия ипотеки, а также определиться с объектом недвижимости. Рассмотрим два варианта: покупку первички от застройщика и покупку жилья на вторичном рынке.

Покупка первички от застройщика

Если выбор пал на новостройку, первым делом нужно посетить отдел продаж строительной компании. Выбрав квартиру и оценив планировку, расположение жилого комплекса и цену, можно обсудить условия ипотечного займа. Многие застройщики сотрудничают с банками и создают совместные ипотечные продукты. Благодаря этому у покупателей есть возможность получить сниженную ставку на ипотеку. Самым привлекательным ипотечным предложением для объектов на начальных этапах строительства являются предложения банков, которые обеспечивают проектное финансирование выбранного жилого комплекса и обслуживают эскроу-счета. В данном случае банк несет наименьшие риски. Он просто перекладывает деньги с одного счета на другой, а заемные средства циркулируют во внутрибанковской системе.

Покупка жилья на вторичном рынке

Если предпочтение отдано вторичному рынку, нужно обратиться к риелторам, которые помогут найти подходящий вариант. Рядом с выбранными квартирами можно изучить варианты ипотеки в разных банках. Чтобы получить ипотеку на вторичное жилье, нужно подать заявку и собрать документы, подтверждающие доход. На основе этих данных банк одобряет максимальную сумму кредита, которую можно использовать хоть частично, хоть целиком. Обычно необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка для подтверждения платежеспособности. В некоторых банках принимаются также справки о доходах в качестве самозанятого. Если предоставленных сумм недостаточно, можно привлечь в качестве созаемщика близкого родственника.

Итог

Предварительное одобрение банка действует обычно 90 дней. За это время можно найти подходящий вариант и выйти на сделку. В крупных городах, где рынок вторичной недвижимости очень активен и доступные квартиры разбираются быстро, рекомендуется сначала заручиться поддержкой банка. Это поможет найти оптимальные условия ипотечной сделки и избежать потери времени на обработку документов, если квартира будет куплена другим покупателем. Если пожелания по выбору квартиры четко сформулированы, а документы на получение кредита готовы, можно рассчитывать на успешный ипотечный договор.

Порядок расчета платежей по ипотеке призван помочь заемщикам примерно оценить, какие суммы им предстоит выплачивать, а также определить оптимальную схему погашения долга.

Для расчета суммы платежей можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые учитывают аннуитетную или дифференцированную схему погашения долга. При аннуитетной схеме долг и проценты за все время кредитования суммируются и равномерно распределяются на все месяцы оплаты. В результате большую часть платежей в первые годы составляют проценты, а сумма основного долга уменьшается медленно.

При дифференцированной схеме погашения долга каждый последующий платеж меньше предыдущего. Это происходит потому, что тело кредита выплачивается равными долями, а в результате выплата процентов каждый месяц уменьшается.

По условиям кредитования, дифференцированные платежи являются более выгодными. Однако, если заемщик решил досрочно погасить кредит, то аннуитетный платеж окажется более выгодным. Важно учитывать, что не все кредитные организации поддерживают досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий, поэтому перед оформлением ипотеки следует уточнить эти условия.

Государство оказывает содействие в улучшении жилищных условий для граждан различных категорий, как часть множества целевых программ. При выборе квартиры в новостройке стоит обратить внимание на ипотечные продукты, которые имеют государственную поддержку. С 6 по 30 июня 2021 года субсидируемая процентная ставка на такое жилье снижена с 10-12% до 6%, при чем разница компенсируется банком из федерального бюджета. Сумма займа варьируется в зависимости от региона приобретения недвижимости, так же как и первоначальный взнос, который составляет не менее 15%.

Семейная ипотека предоставляется с еще более низкими процентами для семей с двумя и более детьми, а также для родителей, воспитывающих ребенка-инвалида. Они могут получить жилищный кредит на сумму до 6 млн рублей под ставку 6% годовых.

Для покупки загородной недвижимости на первичном или вторичном рынке предпочтительной является сельская ипотека под рекордно низкие 3%. В Краснодарском крае сельская ипотека выдается при условии первоначального взноса в 10%.

В данной статье мы рассмотрим список из четырех банков, которые оказывают наибольшую помощь желающим приобрести жилье в Краснодаре.

Первым в нашем списке идет «Сбербанк». Данный банк предлагает конкурентные условия ипотеки, в том числе возможность выбора графика платежей. В случае участия в реализации государственных программ поддержки жилищного строительства, кредитор предлагает существенные льготы, которые делают данный вариант еще более привлекательным.

Второе место в нашем рейтинге занимает банк «ВТБ». У этого банка наиболее гибкие условия кредитования, в том числе достаточно низкая процентная ставка, возможность досрочного погашения кредита без дополнительных штрафов и комиссий, а также отсутствие комиссии за выдачу кредита.

Третье место в списке занимает банк «Альфа-банк». Данный банк имеет достаточно низкие процентные ставки, а также предоставляет возможность проведения онлайн-заявок и автоматического вынесения решения о выдаче кредита.

Завершает наш список банк «Газпромбанк». Данный кредитор также предоставляет достаточно гибкие условия кредитования, в том числе возможность выбора графика платежей и получения существенных льгот при участии в государственных программах поддержки жилищного строительства.

Банк, имеющий наименование «Кубань Кредит», стал участником финансового рынка региона еще в 1993 году. Данное кредитное учреждение предоставляет гражданам услуги на основании генеральной лицензии от Центрального Банка Российской Федерации № 2518 от 3 июля 2012 года. Банк имеет национальный рейтинг ВВ+, который означает умеренно низкий уровень финансовой устойчивости.

Банк "Кубань Кредит" в Краснодаре предоставляет различные виды услуг по ипотеке, включая программу государственного софинансирования. Например, ипотека на новострой с процентной ставкой от 4,7% предлагается по программе "Ипотека по-семейному" для семей с несовершеннолетними детьми, при условии соблюдения определенных требований.

В банке "Кубань Кредит" Краснодара можно также получить льготную ипотеку уже с процентной ставкой от 5,95%. Жилищные кредиты для пенсионеров и студентов, а также кредитование новостроек от девелоперов-партнеров в Краснодарском крае и Ростовской области становится доступным при процентной ставке от 7%.

Для любителей частных домов программа "Коттедж" позволяет получить ипотеку на приобретение или возведение дома в выбранном коттеджном поселке в Краснодаре по ставке 8,99%, однако возможности данной программы могут быть ограничены.

Банк «РНКБ» является одним из крупнейших и процветающих банков в Южном федеральном округе по количеству активов и операционных офисов. Эта кредитная организация начала свою историю в декабре 1990 года и на сегодняшний день является обладателем лицензии Центрального банка Российской Федерации №1354, выданной 20 мая 2015 года. Банк уверенно держится на высоком уровне финансовой надежности A+ по национальному рейтингу. Суммарная сумма ипотечного портфеля банка превысила 31 миллиард рублей. Благодаря тому, что все 100% акций банка находятся в государственной собственности, он активно внедряет и реализует кредитные программы с государственной поддержкой.

В рамках государственной программы поддержки «Господдержка», клиенты банка имеют возможность оформления ипотечных кредитов на приобретение строящихся или уже готовых объектов недвижимости у застройщиков по льготной ставке от 5,5%. Эта льготная ставка распространяется на весь срок кредитования. Однако данное предложение распространяется только на объекты, строящиеся в результате проектного финансирования банка или на объекты, построенные в рамках взаимодействия с главными партнерами РНКБ в Краснодарском крае. В других новостройках процентная ставка выше и составляет от 6,5%. Максимальный размер заемных средств, доступный клиентам, составляет 6 миллионов рублей. Первоначальный взнос должен быть не менее 15%. Срок кредита может быть до 25 лет.

В рамках госпрограммы «Семейная ипотека», клиенты банка могут получить льготную ипотечную ставку от 5%. Максимальная сумма кредита, которую можно получить, составляет 6 миллионов рублей. Срок кредита также не превышает 25 лет.

Банк предоставляет льготные условия и на кредиты, оформленные для приобретения жилья в сельской местности: ставка здесь равна 3%. Первоначальный взнос должен быть не менее 10%, а срок кредитования — до 25 лет.

При покупке объектов недвижимости на вторичном рынке, РНКБ выдает ипотечные кредиты на приобретение домов и квартир на всей территории Краснодарского края и Адыгеи. Процентная ставка для данной программы начинается от 6,8%. Первоначальный взнос составляет не менее 10%.

Клиенты банка могут воспользоваться программами по рефинансированию ипотечных кредитов, оформленных в других банках. Рефинансирование доступно по ставкам от 6%. Для приобретения готовых или строящихся объектов жилья, военнослужащие могут воспользоваться ипотечными кредитами в рамках программы «Военная ипотека». Максимальная сумма, доступная для заемщика, составляет 3,37 миллиона рублей, а срок кредита не превышает 25 лет. Ставка по данной программе для клиентов РНКБ составляет 7,5%.

Клиенты могут подать заявку на ипотечный кредит любым удобным способом: на сайте банка, в мобильном приложении или в операционном офисе. Срок рассмотрения заявки занимает от нескольких минут до трех рабочих дней в зависимости от категории заявителя. Одобренное решение будет действительно в течение четырех месяцев.

Кроме того, банк «РНКБ» предоставляет дисконт на процентную ставку по ипотечным кредитам в размере 0,5% при покупке жилья в течение месяца с момента одобрения заявки, а также для клиентов - льготних категорий. Кредиторы могут рассчитывать на дополнительную скидку в 1,2%, если первоначальный взнос составит не менее 50% от стоимости объекта, а сумма кредита превысит 5 миллионов рублей. Все дисконты могут суммироваться.

При покупке недвижимости на первичном рынке, клиенты могут воспользоваться услугой электронной регистрации, оказываемой банком. Это позволяет существенно сократить время на процесс регистрации в Росреестре. Кроме того, клиенты удобно могут вносить как регулярные, так и досрочные платежи с помощью многофункционального мобильного приложения.

Основанный в 1841 году, Сбербанк сегодня является крупнейшим банком в России. С начала 1990-х годов, когда СССР распался, банк начал функционировать как современная финансовая организация. На сегодняшний день Сбербанк имеет генеральную лицензию № 1481 от 11 августа 2015 года и высший кредитный рейтинг — ААА.

Банк предоставляет широкий выбор ипотечных вкладов под различные обстоятельства, включая ипотеку для военных и Дальневосточную программу. Ставки на вклады «Господдержка» и «Ипотека для семей с детьми» начинаются от 0,1% на первый год при покупке жилья, строящегося у определенных застройщиков (в Краснодаре, например, на Январь 2021 в таких условиях можно оформить ипотеку в 13 и 9 новостройках соответственно, которые расположены в основном на окраине города). Расчеты с использованием ипотечного калькулятора показывают, что даже при условии, что покупатель является зарплатным клиентом и соглашается на все дополнительные страховки, ставки все равно остаются выше. Так на первый год, вероятно, придется платить от 0,9 до 1,2% (что также не очень сильно затронет карман), однако со второго года ставка вырастет до 7,4%, вместо стандартной программы господдержки 6%.

Один из преимуществ Сбербанка заключается в том, что для жителей Краснодара и других городов здесь достаточно развита экосистема онлайн-сервисов, которые позволяют производить большинство операций из дома. Кроме того, электронная регистрация — один из сервисов, предлагаемых банком — уменьшает проценты по кредиту на 0,3%, а «Сельскую ипотеку» можно получить на условиях 2,7%. Однако, такая услуга влечет за собой дополнительную плату в размере 7900-10 900 рублей.

Также следует учитывать, что расчеты по жилищным кредитам проводятся через сервис безопасных расчетов, что означает, что деньги для ипотеки замораживаются на специальном счете и выдаются только после регистрации сделки в Регпалате. Эта «страховка» рисков стоит дополнительных 3400 рублей.

ВТБ — банк с более чем 30-летней историей, учрежденный в 1990 году как Банк внешней торговли. Сегодня банк имеет уровень национального рейтинга «ААА» и более 20 кредитных и финансовых организаций, которые развиваются под его брендом.

Клиентам ВТБ доступны различные варианты жилищных кредитов. Например, банк предлагает ипотеку с господдержкой для семей с детьми на общих основаниях, где ставка начинается от 5%. Также есть возможность взять ипотеку на новостройку (от 7,4%) или на вторичное жилье (базовая ставка также составляет 7,4%). Кроме того, доступно и рефинансирование ипотеки, открытой в других банках, с начальной ставкой 8% годовых. Стоит отметить, что ставки зависят от факторов, таких как площадь приобретаемой недвижимости и использование банковских онлайн-сервисов.

Отдельные предложения ВТБ предназначены для военных и жителей Дальнего Востока. Однако, если вы планируете приобрести участок в поселке под Краснодаром, стоит знать, что банк не участвует в программе «Сельская ипотека».

Выбор кредитной программы также не менее важен, чем выбор жилья. При осмотре недвижимости необходимо учитывать множество деталей, таких как планировка, состояние ремонта, инфраструктура района, средние размеры коммунальных платежей, а также социальное поведение соседей. Однако, перед подписанием кредитного договора нужно внимательно изучить итоговые процентные ставки, размеры, сроки и порядок выплат, условия досрочного погашения, наличие страховых продуктов и дополнительных платных услуг банка, которые могут быть не указаны в рекламных буклетах.

Важно отметить, что материал не является публичной офертой. Информация о кредитных условиях на январь 2021 года.

Фото: freepik.com